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保險網貸各種寶 互聯網金融發展演變

發布時間 :2014-03-10 來源:晨華集團

2013年6月“余額寶”上線,截至目前用戶已經突破8100萬,理財資金規模突破5000億,超過中國任何一家基金公司。今年1月份上線的微信理財通,管理資金也超過500億關口。這種零門檻、高收益、無障礙的體驗,讓工薪理財變得隨心所欲。

目前互聯網金融并沒有一個統一的概念,市民廣泛接觸到的互聯網金融理財產品主要有3種,除了以“余額寶”為代表的“寶”類理財產品外,P2P(個人對個人)的網絡信貸平臺以及互聯網保險,也成為大眾參與互聯網金融的理財市場。
  不管是余額寶理財,還是網絡借貸,井噴的互聯網金融產品,讓全民開始學習接受。傳統金融領域,銀行、信托、基金、證券、保險五大領域中,除信托因為監管原因沒有“觸網”之外,其余4個行業悉數加入互聯網金融戰隊。
  互聯網保險
  名詞解釋:互聯網保險是新興的一種以計算機互聯網為媒介的保險營銷模式,有別于傳統的保險代理人營銷模式。互聯網保險是指保險公司或新型第三方保險網以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經營管理活動的經濟行為。2013年10月,馬云、馬化騰、馬明哲三“馬”攜手推出的“眾安保險”上線,讓互聯網保險業務備受關注。保險公司加速觸網,掀起一波保險基金進駐電商平臺的高潮,保險產品互聯網化的痕跡日漸明顯,網民購買門檻不斷降低,保險產品更加豐富。呈現出門檻“吊絲化”, 產品多元化等特點。
  發展過程:
  1997年~2003年 互聯網保險的萌芽階段。1997年10月,中國保險網上線運行;2000年3月9日,太平洋保險北京分公司開發出國內首個保險電子商務網站,
  2003年~2007年 互聯網保險起步階段。第三方綜合保險電子商務網站興起,太平洋保險、泰康人壽、中國人保為代表的保險公司推出在線購買和支付。
  2010年至今 保險電子商務的爆發階段。2011年10月初,淘寶網保險頻道正式上線,標志著保險電子商務爆發性增長階段的開啟。
  2014年2月25日 中國保險行業協會發布首個《互聯網保險行業發展報告》,國內經營互聯網保險業務的公司上升到60家,規模保費增長到291億元。
  各種“寶”
  名詞解釋:真正給用戶提供收益的,并不是余額寶,而是支付寶背后的貨幣基金。貨幣基金是聚集社會閑散資金,由基金管理人運作,基金托管人保管資金的一種開放式基金,專門投向風險小的貨幣市場工具,區別于其他類型的開放式基金,具有高安全性、高流動性、穩定收益性,具有“準儲蓄”的特征。與銀行賬戶存款不同,貨幣基金沒有任何存款保險為其提供擔保,一旦投資出錯、市場利率發生急劇變動或者基金出現巨額贖回,貨幣基金都可能會跌破面值。
  發展演變:
  1999年 美國知名網上支付公司Paypal設立了網絡賬戶余額的貨幣市場基金,是國內余額寶類產品的先驅。
  2011年 Paypal不得不選擇將貨幣基金清盤,原因是2008年以后,美國實行零利率政策,貨幣基金收益優勢喪失。
  2013年 中國首個互聯網理財產品“余額寶”于6月13日上線,因高收益、低門檻、靈活性廣受追捧,至12月31日客戶4303萬人,規模1853億元。隨后百度“百發”上線,網易發布現金寶、蘇寧云商發布零錢寶。微信理財通也在2014年1月22日上線,如今管理資金也超過500億元。
  2014年 工商銀行,平安銀行、民生銀行、交通銀行、廣發銀行紛紛推出銀行系“寶”類產品。
  P2P網貸
  名詞解釋:P2P網絡借貸譯為“人人貸”,是個人借貸與網絡借貸相結合的一種模式。在這種借貸平臺上,投資者與借款人之間所需傳遞的資料、資金、合同等全部通過網絡實現。由于參與起點較低,收益相對余額寶等產品要高,年化收益率能達到20%以上,受到許多投資者關注,但由于國內征信系統不健全,存在風險也較高。
  發展演變:
  2005年3月 全球第一家P2P網貸平臺Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業務擴至意大利、美國和日本,平均每天線上的投資額達200多萬英鎊。
  2007年8月 中國首家P2P網站拍拍貸上線。截至2009年底,可統計網貸平臺9家。到2010年,眾多創業人士看到網貸平臺創業機會。
  2012年 中國P2P網絡借貸平臺建設進入爆發期,活躍平臺超過400個,借貸金額超過500億。
  2013年底 國內網絡借貸平臺超過2000家,成交額達到1058億元。由此帶來的資金供需失衡等現象開始逐步顯現。
  2014年2月13日 招行銀行P2P業務重啟,包括中國銀行、廣發銀行等多家銀行“正規軍”躍躍欲試開展P2P業務。
  “余額寶”運行示意圖
  STEP1
  余額寶
  余額寶將用戶的存款吸納集中,最終累計為大筆資金。
  STEP2
  貨幣基金
  余額寶只是通道,無法盈利,錢給了貨幣基金。
  STEP3
  銀行間市場
  貨幣基金把錢投資給機構才能進入銀行間市場,賺取高收益

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